Фирмите за бързите кредити ни дерат яко, но ето как съдът може да ни спаси

Фирми за бързи кредити дерат клиентите си, като събират редица такси и неустойки извън официално обявената лихва. Една от най-често използваните практики от фирми за бързи кредити е налагането на неустойка, ако клиентът не осигури поръчител по кредита в срок от три дни след подписване на договора.

Това обясни адвокат Десислава Филипова, пише „Труд“.

Но условията, на които трябва да отговаря поръчителя, често са неизпълними.

Например дълго време да е работил на трудов договор, да взима заплата над седем пъти минималната заплата.

Ако човекът има такъв приятел, който би гарантирал за него, би се обърнал за заем към банка. Драгата възможност, която дават фирмите за бързи кредити, е вместо поръчител да бъде осигурена банкова гаранция.

Но за да получи клиент банкова гаранция, трябва или да даде обезпечение, често в размера на самата гаранция, или да е стар клиент на банката.

Голям проблем с бързите кредити

Тези условия са неизпълними за повечето хора, които взимат бързи заеми. Още при подписване на договора на клиента дават погасителен план за сроковете, в които трябва да бъдат правени вноски по кредита, и в него е включена неустойката за неосигуряване на поръчител, каза адвокат Филипова.

Това означава, че фирмата за бързи заеми знае, че такъв поръчител няма да бъде намерен.

Когато банка дава кредит първо иска клиентът да осигури поръчител, проверява финансовото му състояние. Докато при фирмите за бързи заеми искат поръчител три дни след подписване на договора. Често не правят и оценка на възможността човек да върне заема си. Имам случай с човек, който е взел 40 бързи заема, каза адвокат Филипова.

Друга типична практика за фирми за бързи кредити е използването на външно дружество за гарант, на което длъжникът плаща възнаграждение. Длъжникът плаща това възнаграждение дори изрядно да връща заема си.

Но ако не може да върне парите, дружеството гарант започва да събира дълга от името на фирмата за бързи заеми. А всъщност дружеството гарант често е на собственика на фирмата за бързи кредити.

Третата честа практика на фирми за бързи кредити е да събират такса за допълнителен пакет услуги, каза адвокат Десислава Филипова. Тези услуги са например възможност за плащане в офиса, преференциално обслужване в офиса, каквото и да значи това, допълни тя.

Всички тези трикове фирмите правят, за да заобиколят закона. Законът за потребителския кредит слага таван на цената на бързите кредити – така наречения годишен процент на разходите.

За да заобиколят това изискване фирми за бързи заеми слагат допълнителни неустойки, такси за допълнителни услуги и възнаграждение към външна фирма.

Съдебната практика в делата на длъжници срещу фирми за бързи кредити е противоречива, обясни адвокат Десислава Филипова. В някои случаи съдът решава, че договорът за бърз заем е нищожен, в него има толкова нередности, че не поражда никакви права и задължения.

В тези случаи длъжникът трябва да върне само това, което е получил. В други случаи съдът отменя само неравноправните клаузи от договора за бърз кредит. Например отменя таксата за допълнителни услуги или неустойката за липса на поръчител.

В тези случаи длъжникът трябва да върне заема с дължимите лихви, но не плаща допълнителните такси. Често след решение на съда на кредитополучателите връщат пари, които вече са платили на фирмата за бързи кредити.

Сред другите такси, които някои фирми за бързи заеми събират, например е такса за извънсъдебно събиране, което означава такса за посещение вкъщи. Често при събирането на бързи заеми използват натиск.

Мъже с вид на мутри ходят в дома на длъжника, свързват се с работодателя, каза адвокат Десислава Филипова. Звънят на съседите, обясняват на работодателя какъв човек работи при него.

Понякога лепят съобщения за дълга на работното място или пред дома на длъжника. В резултат най-често хората намират пари и плащат.

Но цената на бързите кредити е толкова висока, че един, който съвестно плаща, покрива двама, които не могат да върнат парите. Чрез различните такси около 2-3 пъти нараства дългът още преди клиентът на фирма за бързи заеми да подпише договора, каза омбудсманът Диана Ковачева.

Дават на хората 15-12 минути, за да подпишат

Дядо получил инфаркт и умрял заради дълг на внук

На човек по 5-9 бързи заема

За два много трагични случая, свързани с бързи заеми, разказа омбудсманът Диана Ковачева пред депутати от Подкомисията за наблюдение на дейността в областта на защитата на потребителите и ограничаването на монополите.

В първия случай внук взима бърз заем, но заминава в чужбина.

Хора за събиране на дългове посещават дома на дядото, където е живял внукът, и стоят пред вратата. А дядото четири часа обикалял с инвалидна количка около дома си. На следващия ден дядото получил инфаркт и починал, каза Диана Ковачева.

При втория трагичен случай майка на дъщеря с биполярно разстройство има пенсия от 396 лв. и не може да върне бърз заем. След опитите дължимата сума да бъде събрана дъщерята е направила опит за самоубийство, стана ясно от думите на Диана Ковачева.

Тя представи най-честите оплаквания от фирми за бързи заеми, които отправят граждани до институцията на омбудсмана. Сред тях е използването на неправомерни методи за събиране на дълговете, сред които и психически тормоз.

Сред другите най-чести оплаквания е включването на неравноправни клаузи в договорите за бързи заеми, прекомерно високи лихви, такси и неустойки, както и липса на преддоговорна информация за кредита.

Клиентите имат 15-20 минути, за да се запознаят с договора, да решат дали са съгласни с условията в него и да подпишат, обясни омбудсманът.

Има случаи клиентите да подписват бланки, които не са напълно попълнени, както и в договорите да има текстове с твърде малък шрифт.

Често фирми за бързи заеми не правят проверка дали клиентът има възможност да върне заема, въпреки че са длъжни да правят такава оценка.

При омбудсмана има жалби от хора с 3-5-9 бързи заема, които със заплатата, която получават, не могат да върнат, но продължават да им дават кредити.

Има случаи, при които фирми не уведомяват клиента си, че са предали заема за събиране от колекторска компания. Има и оплаквания от хора, че не им предоставят информация за останалата дължима сума. Питат фирмата за бързи заеми още колко пари дължат, но не им казват.

Необходимо е приемането на закон срещу вечния длъжник, каза омбудсманът. В момента дълговете се наследяват и се плащат от хора, подложени на ежедневен тормоз, допълни Диана Ковачева.

Има случай с цена на заема от 185%

Събират лихва и при предсрочно плащане

Клиентите не могат да проверят данните

Фирми за бързи заеми взимат лихва до крайния срок за плащане на вноската, дори парите да са дадени по-рано.

Една от практиките на фирми за бързи заеми е да събират лихва до крайния срок за плащане на вноската, дори парите да бъдат платени по-рано, обясни председателят на Комисията за защита на потребителите (КЗП) Стоил Алипиев.

Например, ако падежът за плащане е до 20-о число от месеца, дори длъжникът да плати на 5-о число, му взимат цялата лихва до 20-о число.

Събираните от фирми за бързи заеми такси значително увеличават цената на кредитите. Например за заем от 2500 лв. фирма събира такса от 426 лв. за експресно разглеждане на документите в рамките на деня и неустойка от 1983 лв., ако клиентът не успее да осигури поръчител по заема.

Така вместо официално обявените 37,24% като годишен процент на разходите по заема, клиентът плаща цена от 185%, обясни Стоил Алипиев.

Нарушения са открити в близо 90 на сто от проверените от КЗП фирми. Обявявания от фирми за бързи заеми годишен процент на разходите (ГПР) не дава ясна представа за цената на кредите, заяви председателят на КЗП.

По принцип всички събирани такси по заемите трябва да бъдат включвани в ГПР, но редица фирми за бързи кредити не го правят.

Освен това гражданите не могат да проверят дали обявения ГПР е верен, защото формулата за изчисляването му е сложна. Потребителите трябва да имат ясна представа за стойността на кредитите, заяви Стоил Алипиев.

Един юрист работи в отговорната дирекция

КЗП не е завела нито един колективен иск

Проверени са около 30% от общите условия

От КЗК са разгледали само около 30 на сто от общите условия на фирмите за бързи кредити.

Комисията за защита на потребителите (КЗП) има право да прави проверки на фирми за бързи заеми за нелоялни търговски практики и за неравноправни клаузи в общите условия, стана ясно по време на заседанието на парламентарната Подкомисия за наблюдение на дейността в областта на защитата на потребителите и ограничаването на монополите.

През последната около година и половина са проверени близо половината от общо 230 компании за бързи заеми, които са регистрирани в БНБ, стана ясно от думите на председателя на КЗП Стоил Алипиев.

За нелоялни търговски практики законът дава възможност да бъдат налагани глоби от 3 хил. до 50 хил. лв. А общо наложените глоби при проверките са за 743 хил. лв.

Депутатите и ръководството на КЗП се обединиха около това, че санкциите са твърде малки за компании, които правят печалби от милиони левове. Тези санкции са като такса за тях, която плащат и продължават да прилагат досегашните си практики. Санкциите трябва да бъдат процент от оборота на фирмите за бързи заеми, за да имат възпиращ ефект за тях, каза омбудсманът Диана Ковачева.

По отношение на неравноправните клаузи в общите условия КЗП няма възможност да налага глоби, стана ясно по време на заседанието. Може да направи предписания на фирмата, които трябва да бъдат изпълнени в 14-дневен срок.

Ако това не бъде направено, КЗП може да заведе колективен иск пред съда. Но през последните години не е заведен нито един колективен иск срещу фирма за бързи заеми, въпреки че при проверките са открити около 30 неравноправни клаузи.

Неравноправните клаузи в договорите падат в съда, ако длъжникът заведе дело. Но фирмата за бързи заеми приема, че са отменени индивидуално договорени клаузи с конкретния клиент и продължава да прилага тези клаузи към останалите си клиенти. Така всеки клиент трябва самостоятелно да защитава правата си в съда. А КЗП, която може да заведе колективен иск от името на потребителите, след който трябва да бъдат отменени неравноправните клаузи във всички договори с клиентите на фирмата, не е завела такива дела.

В края на 2022 г. всички фирми за бързи кредити са предали в КЗП общите си условия. Но досега само около 30% от тях са били разгледани от комисията, обясниха пред депутатите от ръководството на КЗП.

Самоконтролът в сектора липсва, заяви омбудсманът Диана Ковачева. Всеки може да си направи фирма и да започне да дава бързи кредити, допълни тя.

На заседанието стана ясно още, че капацитетът на комисията да разглежда общите условия е почти нулев. В отговорната за това дирекция работи само един юрист, който е в КЗП от два месеца, всички останали са напуснали. В дейността си от КЗП често използват външни експерти, стана ясно още по време на заседанието. Външни експерти изготвят доклади за проверки, а служителят на КЗП само ги поправя и подписва.

Таванът зависи от основната лихва на БНБ

Максималната цена е 69 на сто

Слагат допълнителни такси

Освен лихвата фирми за бързи заеми начисляват и допълнителни такси, но клиентите често нямат много време, за да се запознаят с условията преди да подпишат.

Максималната цена на бързите заеми в момента е 69 на сто. Според Закона за потребителския кредит годишният процент на разходите (ГПР) по заемите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута. Законната лихва но просрочените задължения в левове е основният лихвен процент на БНБ плюс 10%.

Така в момента ГПР по бързите заеми не би трябвало да надвишава 69%.

В ГПР трябва да влизат всички лихви, други преки или косвени разходи по заема, комисиони и възнаграждения от всякакъв вид. Но фирми са бързи заеми начисляват и допълнителни такси, които не включват в изчислявания от тях ГПР. Така реално някои клиенти плащат по-висока цена по кредитите от максимално разрешената от закона.